은퇴연구소 저성장시대 돌입 은퇴준비 5계명 보고서 발표

삼오정 오륙도가 이제는 더 이상 남의 일이 아닌 자신의 현실로 느끼는 요즘 은퇴라는 단어에 마음이 가는 것은 세대간 차이가 아닌 누구에게나 닥칠 수 있는 사실로 다가왔다.

저성장 시대가 본격화되어 투자자산의 기대수익률이 현재보다 2%포인트 떨어지면 20대의 은퇴저축기간은 6년 더 연장되며, 40대의 은퇴저축금액은 25%나 더 적립돼야 하는 것으로 나타났다.

한마디로 은퇴 후 더 생활해야 할 삶 자체가 픽팍해질 수 있다는 의미다.

삼성생명 은퇴연구소는 최근 ‘저성장 시대의 은퇴준비 5계명’보고서에서 “저성장이 사회적 이슈로 떠오르고 있는 만큼 풍요로운 노후를 위해 하루라도 빨리, 그리고 더 많이 은퇴준비에 나서야 한다”고 강조했다.

삼성생명은 삼성경제연구소와 LG경제연구원이 내년 경제성장률로 3.6%를 전망한 것과 고령화에 따른 잠재성장률 하락을 감안할 때 중장기적인 저성장 시대를 대비해야 한다”며 은퇴준비 5계명을 제시했다.

▲ 금융이해력을 높여라 : 경제성장이 높을 때는 금융이해력이 중요성이 덜 하다. 1997년말 외환위기 이전, 연 7-8%의 성장률을 기록할 당시 은행 정기예금과 적금은 연 10%가 넘는 고수익이 보장됐다.

그러나 저성장 시대에는 금융이해력이 낮을 경우 수수료를 더 많이 내는 펀드를 선택하고 대출을 받을 때도 비용을 내개 됨으로써 결과적으로 은퇴자산을 적게 모으게 된다.

실제로 전미경제연구소(NEER, National Bereau of Economic Research)의 연구결과에 의하면 금융이해력이 낮을 경우 은퇴자산이 적은 것으로 조사됐다.

▲ 기대수익률을 낮춰 잡아라 : 저성장 시대에는 과거와 같은 높은 수익률을 기대하기 어렵다. 따라서 은퇴자산을 모을 때는 물론이고 은퇴 후 생활비를 꺼내 쓸 때에도 유의해야 한다.

은퇴설계에서는 은퇴 후 30년 이상 생활한다고 할 때, 첫 해 꺼내 쓸 은퇴자산의 비율은 4%가 적당하다며 ‘4% 룰’을 강조하고 있다.
5%는 위험하고 6%는 도박에 가깝다. 저성장으로 기대수익률이 낮아지면 인출비율도 4%보다 낮춰야 한다.

▲ 20-30대 은퇴준비 일찍 시작하라.

≪통계청 2010년 가계금웅조사 분석≫

	전체	20대	30대	40대	50대	60대
은퇴 연령(몇 세)	65	61	63	63	65	68
노후 월 평균 최소생활비(만원)	140	138	156	160	148	121
노후 월 평균 적정생활비(만원)	216	224	242	243	226	188
노후 대비 월 평균 저축액(만원)	27	20	34	37	34	16

※ 은퇴연령은 현직뿐만 아니라 모든 직업에서의 은퇴를 의미한다. 생활비는 현재 가격을 기준으로 한다. 저축액은 저축, 보험, 공적 사적 연금 등을 모두 포함한 금액이다.

통계청의 2010년 가계금융조사에서 20대가 생각하는 은퇴연령은 61세, 은퇴 후 최소생활비는 138만원이다. 이는 물가상승률이 3%라고 가정하면 현재 27세인 직장인이 61세가 됐을 때 월 377만원이 필요하게 된다.

100세 사망을 전제로 39년동안의 생활비를 확보한다고 하면, 기대수익률이 6%일 경우에는 매월 120만원씩 342개월(약 28년)간 저축해야 한다.
하지만 기대수익률이 4%면 413개월(약 34년)을 저축해야 한다.

저성장으로 기대수익률이 낮아진다면 은퇴저축기간이 자연스럽게 늘어날 수 밖에 없다.
따라서 은퇴준비는 빠를수록 좋고 반드시 그렇게 하지 않으면 안된다.

▲ 40대와 50대는 지금부터 즉시 은퇴적립금액을 늘려야 된다 : 통계청의 의하면 40대가 생각하는 은퇴연령은 63세, 은퇴 후 월 최소 생활비는 160만원이다.
물가상승률을 3%로 가정 시 현재 43세인 사람이 63세가 됐을 때는 월 평균 288만원이 필요하게 된다.

100세에 사망한다고 할 때 37년동안의 생활비를 확보하려면 기대수익률이 6%일 경우 20년간 매월 171만원씩 저축해야 한다. 그러나 기대수익률이 4%면 213만원씩 저축해야 한다.
기대수익률이 2%포인트 하락하면 은퇴저축금액이 24.5%, 즉 171만원이면 되던 것이 213만원으로 크게 저축을 해야 한다.

보고서는 적립금액을 높이는 방법으로 부동산 자산비중을 낮춰 원리금 상환금액을 줄이고 노후대비 적립금액을 늘릴 것을 제안했다.

▲ 슬로라이프(slow life)에 익숙해져라 : 슬로라이프는 쉽게 말해 과도한 소비를 지양하는 삶이다. 앞에 4가지 계명들이 재무적인 것이라면 ‘슬로라이프에 익숙해져라’는 비재무적 준비에 대한 것이다.

대부분의 베이비붐 세대들은 빨리 성장하는(fast growing)경제에 맞춰진 라이프스타일로 살아 왔다. 하지만 은퇴와 동시에 대부분 소득이 감소한다. 따라서 저성장 시대 소득감소에 맞춰 라이프스타일을 ‘저소비’로 조정해야 한다.